Як вийти з боргу самостійно Посібник "зроби сам"
Дата модифікації: 15 грудня 2020 року
Якщо ви хочете вийти з боргів самостійно (і швидко), це пост, який допоможе вам це зробити.
Ніколи. Не завтра. Правильно. Дивовижний. Зараз.
Так, ви МОЖЕТЕ вийти з боргів
Мені вдалося погасити 80 000 доларів США за борг за авто, кредитні картки та студентські позики трохи більше ніж за три роки. Я знаю, як вийти з боргів, і знаю, що ти теж можеш це зробити.
Як борговий наркоман протягом майже десяти років, я запустив кредитну картку після того, як прожив на кредитній картці, так як моя зарплата була приблизно в чотири рази більше її фактичного розміру. Дурні речі, які я купив у кредит, включали уроки польоту, вихідні у Лас-Вегасі та новенький пікап. Гей, я ніколи не казав, що мені не весело. (Пам’ятаєте, мені зараз інший бік 25 років, тому я розпочав передрецесійний коледж ... під час бум-доту. Тоді я насправді думав, що зможу закінчити спеціальність соціології та знайти роботу на 75 тис. Доларів на рік - тому що я знав людей, які знали!)
Ми всі знаємо, що цього не сталося, і досить скоро борг наздогнав мене. Наближаючись до свого 26-го дня народження, я вичерпав борг близько 80 000 доларів. Раптом я більше не міг продовжувати запозичувати себе, щоб вийти з бід. У той же час я зрозумів, що стрес від того, що я ледве плачу щомісяця і виплачую вдвічі більше, ніж заробив за рік, бере своє.
Тож я вирішив змінитись.
Я розумний хлопець. І я не вважаю себе побоюванням трохи важкої роботи. Тому кілька років тому я вирішив:
- Вийди з боргів самостійно.
- Зробіть крок далі і досягніть такої фінансової стабільності, якої більшість людей ніколи не робить.
- Блог про це таким чином, щоб зробити його доступним для інших.
Сьогодні у мене немає споживчого боргу. На вибір, я не без боргів. У мене є застава на моєму основному місці проживання, хоча я міг би її погасити. Я також не погасив студентські позики достроково. У цих випадках я використовую борг консервативно та свідомо для досягнення своїх фінансових цілей. Але все неприємне - кредитні картки, особисті позики та автокредитування - давно минуло.
На відміну від того, що сотні маркетологів та самоописаних "експертів" з питань особистих фінансів намагатимуться продати вам - жодного секрету виходу з боргу немає. Немає правильного шляху. Ніякої срібної кулі.
Тим не менш, я вважаю справедливим сказати, що існує кілька вимог до остаточного позбавлення від боргу споживачів.
- Ви повинні протистояти боргу, розрахувавши коефіцієнт боргу.
- Постійно змінюйте поведінку, яка призвела до заборгованості.
- Ви повинні заробити достатньо грошей для погашення боргу.
Протягом усіх років, коли я носив цей борг із собою, я ніколи не хотів бути в боргу. Але лише коли я дотримався трьох вищезазначених критеріїв, я зміг щось з цим зробити. По-перше, мені довелося перестати жити заперечуючи, кажучи собі, що мій борг "не був таким поганим". Мені потрібна була перевірка реальності і щоб я точно дивився, скільки у мене боргу і що потрібно, щоб вийти.
По-друге, мені потрібно було зрозуміти, чому я заборгував, і перестати робити ці речі. Мені довелося применшити свій спосіб життя. Багато.
Нарешті, мені довелося знайти спосіб заробити достатньо для погашення боргу. Тож я влаштувався на другу роботу, працював над низкою змін роботи, які збільшили мій дохід, і заснував цей блог, який з часом створив ще один потік доходів.
Тепер давайте розберемо це і подивимося, як ви можете застосувати ці три вимоги до свого боргу.
1. Протистояти: скільки у вас боргу?
Я знаю, що ви можете боятися, скільки у вас боргу, але ігнорування проблеми ніколи не змусить її зникнути.
На початку моїх 20-х років, коли мої борги постійно зростали, я знав, що потрапив у біду, але я був надто переляканий, щоб насправді підрахувати, скільки боргу я був.
Я заплатив мінімальні платежі і забув про них до наступного місяця. Якщо це ви, або якщо вам просто потрібне оновлення поточної (негативної) вартості, давайте подивимось. Підрахуйте всі свої борги.
Кредитні картки. Студентські позики. Автокредити. І будь-що інше. Наразі ми залишимо вашу заставу поза ним.
Це ваш номер.
Хоча ваш абсолютний загальний борг важливий, він не настільки важливий, як порівняння цього боргу з вашим річним доходом. Пора підрахувати ...
Співвідношення вашої заборгованості та доходу
Це часто використовується цифра, яка відображає ваш борг у перспективі щодо того, скільки грошей ви заробляєте.
Відношення боргу до доходу (DTI) часто обчислюється по-різному. Наприклад, коли ви подаєте заявку на іпотеку, банки обчислюють ваш DTI як відсоток щомісячних виплат боргу до вашого щомісячного доходу.
Кілька років тому я переглянув книгу "Коефіцієнти грошей" оглядача CBS MoneyWatch Чарльза Фаррелла. Мені сподобалася ідея Фаррелла спростити фінансове планування, застосовуючи коефіцієнти до особистих фінансів (те, що, у будь-якому разі, постійно роблять фінансові фахівці).
Хоча це не одне з коефіцієнтів Фаррелла, мені подобається обчислювати коефіцієнт боргу як величину загальної суми боргу (без урахування іпотеки) у відсотках до валового річного доходу.
- Приклад 1: Ви заробляєте 50 000 доларів на рік і маєте 25 000 доларів боргу. Ваш коефіцієнт боргу = 0,5.
- Приклад 2: Ви заробляєте 100 000 доларів і маєте 250 000 доларів боргу. Ваш коефіцієнт боргу = 2,5.
Це дає вам орієнтир щодо того, наскільки ви заборгували (і що знадобиться, щоб уникнути).
Якщо вам цікаво, мій борг деякий час був значно вище 2,0.
Тож, яким би не був ваш коефіцієнт боргу, не впадайте у відчай. Якщо ваша дорога там, це просто означає, що у вас є якась робота.
2. Змініть поведінку, яка призвела до заборгованості
Вихід із боргів починається з усунення причин, за якими ви в першу чергу заборгували. Навіть виграш у лотерею не вирішить вашу проблему, якщо ви ніколи не дізнаєтесь, як витратити менше, ніж у вас є.
Люди заборговують з різних причин. Школа, втрата роботи, медичні рахунки або, якщо ти на мене схожий, дурість. Але чому ви заборгували, насправді не має значення. Важливо те, що ви не допускаєте, щоб це повторилося! Ось чого не можна робити.
- Якщо ви взяли 50 тисяч доларів студентських позик на ступінь бакалавра, не беріть ще 100 тисяч доларів на ступінь доктора філософії.
- Ви впали в купу боргів після втрати роботи? Вирішіть (коли ви вийдете з боргів), працювати на надзвичайний фонд, щоб цього більше ніколи не повторилося.
- Якщо ви, як і я, прожили роки, живучи життям, якого не могли собі дозволити, тоді з’ясуйте, як виглядає життя, яке ви можете собі дозволити, і потрапіть туди.
Цей останній крок легше сказати, ніж зробити. Насправді лише за цю мету відповідає приблизно третина кожної статті про особисті фінанси за кожну написану. «Живіть за своїми можливостями», «Витрачайте менше, ніж заробляєте» тощо тощо. Чому так багато писали про таку просту концепцію?