Заборгованість за кредитною карткою - все, що вам потрібно знати - The Points Guy
Ця публікація містить посилання на товари одного чи кількох наших рекламодавців. Ми можемо отримати компенсацію, коли ви натискаєте посилання на ці продукти. Умови застосовуються до пропозицій, перелічених на цій сторінці. Для пояснення нашої рекламної політики відвідайте цю сторінку.
Примітка редактора: Це регулярне повідомлення, яке регулярно поповнюється новою інформацією.
Тут, у TPG, ми проводимо більшу частину свого часу, вихваляючи неймовірну цінність, яку ви можете отримати від винагороди за кредитними картками, незалежно від того, шукаєте ви безкоштовні перельоти, проживання в готелях або просто гроші назад, щоб заповнити свій підсумок. Однак усі ці рекомендації містять величезну зірочку: якщо ви потрапите в борг за кредитною карткою, ви швидко зітрете вартість усіх зароблених виграшів і опинитеся у важкій фінансовій ситуації.
Незалежно від того, чи зараз ви заборгували та шукаєте вихід, чи просто намагаєтеся зрозуміти, як працює борг за кредитною карткою, щоб уникнути цього, ви потрапили в потрібне місце. Сьогодні ми глибоко заглибимось у все, що вам потрібно знати про борг за кредитною карткою.
Зацікавлені в додаткових новинах та порадах від The Points Guy? Підпишіться на наш щоденний бюлетень .
Що таке борг за кредитною карткою?
Найбільша різниця між кредитною та дебетовою картками полягає в тому, що коли ви проводите своєю дебетовою карткою, гроші миттєво знімаються з вашого банківського рахунку. Це неправда з кредитною карткою. Натомість наприкінці кожного місяця емітент картки надсилатиме вам рахунок за всі платежі, які ви зробили за цей розрахунковий цикл. Якщо ви сплачуєте залишок щомісяця повністю, вам ніколи не доведеться турбуватися про накопичення боргу. Але якщо ви внесете лише мінімальний платіж (або заплатите будь-яку суму, нижчу від повного залишку на виписці), ви почнете нараховувати відсотки.
На щастя, в США існують чіткі закони про захист прав споживачів, які вимагають від емітентів допомогти зрозуміти небезпеку заборгованості за кредитною карткою. Наприклад, моя заява Marriott Bonvoy Business ™ American Express® Card закрилася на початку цього року із залишком 375 доларів. Я планую повністю розрахуватися з картою до закінчення терміну платежу, але якби я здійснив лише мінімальний платіж у розмірі 35 доларів, це зайняло б у мене 16 місяців і коштувало б мені додаткових 180 доларів відсотків для виплати картки.
Однією з причин, за якою борг за кредитною карткою є особливо небезпечним, є астрономічно високі процентні ставки за несплаченими залишками, особливо за найвигіднішими картками. Окрім кредитних карток, існує два загальних типи боргу. Перший - це іпотечні кредити, де ви зазвичай бачите процентні ставки в межах 3-5%, а другий - це автокредити, де середня національна процентна ставка становить трохи більше 5%.
Для порівняння, моя компанія Bonvoy Business Amex нараховує процентну ставку в 15,24% - більш ніж утричі вищу, ніж за більшість інших боргів. Оскільки заборгованість складається з місяця в місяць - тобто наступного місяця ви почнете виплачувати відсотки за відсотки, які ви нарахували цього місяця, - борг під високі відсотки за кредитною карткою може дуже швидко збільшитися, якщо ви не будете обережні та обдумані зі своїми платежами.
Як пандемія вплинула на борг за кредитною карткою
Як часто трапляється, коли економіка сильна, американський споживчий борг за останні 5+ років зростав із 4% і більше. За даними Федерального резерву, загальний борг, включаючи кредитні картки, автомобільні позики, особисті позики та інше, досягнув 4,18 трлн дол. США у четвертому кварталі 2019 року.
Незважаючи на широкомасштабну втрату роботи та невизначені економічні перспективи, з початку пандемії американці виплачують залишки на своїх кредитних картках стрімкими темпами. Обсяг оборотного боргу споживачів, який в основному складається з боргу за кредитними картками, з березня зменшився майже на 70 мільярдів доларів. Хоча таке значне зменшення під час спаду могло бути спричинене вищими показниками неплатежів, навряд чи це буде головним фактором, враховуючи, скільки кредиторів запропонували плани відстрочки платежів. Це зводить загальний обсяг неповоротного споживчого боргу до рівня, якого не спостерігалося з 2016 року. Виплати по безробіттю та державні стимули в поєднанні зі зменшенням споживчих витрат дали багатьом людям можливість зменшити свої боргові навантаження, одночасно покриваючи необхідні витрати.
Як вийти з боргу за кредитною карткою
Існує безліч інструментів, якими ви можете скористатися на свою користь, починаючи з автоматичної оплати. Більшість основних емітентів кредитних карток дозволяють налаштувати автоматичну оплату на своїх рахунках, тобто ваші рахунки будуть автоматично оплачені до закінчення терміну, і ви ніколи не пропустите платіж. Все, що вам потрібно зробити, це переконатися, що на вашому банківському рахунку достатньо грошей, щоб уникнути комісії за овердрафтом.
Іншим варіантом, особливо коли ви починаєте додавати до свого гаманця більше кредитних карток різних емітентів, є виплата всіх залишків кожні два тижні. Цю стратегію я рекомендую своїм друзям, які тільки починають світ подорожніх нагород. Я пропоную їм встановити періодичне нагадування у своєму календарі на 1 та 15 числа кожного місяця, і коли це нагадування з’являється, вони входять у систему та сплачують усі свої залишки, навіть якщо виписка ще не закрита. Оскільки у вас зазвичай є близько місяця з моменту закриття виписки до моменту виставлення рахунку, цей раз на два тижні гарантує, що ви стежите за своїми рахунками і ніколи не пропускаєте платіж.